【2025年最新版】長崎市で家を買うなら？住宅ローンの適正額と中古物件という選択肢
parasol-houseはじめに｜「借りられる額」と「返せる額」は違う
「家は欲しいけど、いくらまでローンを組んで大丈夫なのか…？」
マイホーム購入における最初の悩みが、住宅ローンの適正額です。
長崎市でも住宅価格は上昇傾向にあり、3,000万円クラスの物件も珍しくありません。しかし、実際に家計に無理のない借入額とはどの程度なのでしょうか？
この記事では、以下の観点から**長崎市での住宅購入における“現実的な借入ライン”**を解説します。
- 共働き世帯・子育て世帯の収入事情
- 金利別のローン返済額シミュレーション
- 離婚リスクや教育費増加も含めたリスクシナリオ
- 中古物件を選ぶメリットと実例
長崎市の平均収入から見る、住宅ローンの適正額
長崎市の収入事情（2025年時点）
- 世帯年収平均：約437万円（＝月収 約36.4万円）
- 正社員の平均月収：約25.3万円
→ 共働きの場合は月収 約50.7万円（手取り 約40万円）程度が想定
借入額のシミュレーション（固定金利1.87%、35年返済）
| 借入額 | 月返済額 | 総支払額 | 手取り25%基準（月返済の目安） |
|---|---|---|---|
| 1,500万円 | 約48,695円 | 約2,045万円 | 月手取り19.4万円 |
| 2,000万円 | 約64,926円 | 約2,727万円 | 月手取り25.9万円 |
| 2,500万円 | 約81,158円 | 約3,409万円 | 月手取り32.4万円 |
| 3,000万円 | 約97,389円 | 約4,090万円 | 月手取り38.9万円 |
| 3,500万円 | 約113,621円 | 約4,772万円 | 月手取り45.4万円 |
| 4,000万円 | 約129,852円 | 約5,454万円 | 月手取り51.9万円 |
※すべて元利均等返済、ボーナス返済なしで試算。
※総支払額＝元金＋35年分の利息（固定1.87%）
👉 月手取りの25%以内＝安全圏／30%超え＝家計逼迫の可能性大
共働き世帯と子育て世帯で“安全な借入額”は変わる
1. 共働きフルタイム世帯の場合
- 月手取り：約40万円
- 理想の返済額：月10万円まで（＝25%）
👉 3,000万円の借入でも一応返済可能。ただし、2,500万円程度が生活に余裕のあるライン
2. 出産・育休・時短勤務期
- 世帯月収が30万円前後に落ち着くケースが多い
- 教育費、保育料、医療費など支出が増加
👉 借入額は2,000万円前後が現実的な安心圏
離婚リスクは“現実的なローン設計”に不可欠な視点
離婚は他人事ではない
- 実際、3組に1組が離婚する時代
- ローン契約時の共同名義・単独名義どちらでもトラブルの可能性あり
離婚後の想定リスク
- 単独返済が困難になる
- 売却しようにもローン残債が多く、「売るに売れない」状態に
- 家だけ残り、生活の再構築が困難に
👉 高額ローンは将来の「逃げ道」を狭めてしまう
「念のため」に見えて、最悪の時に家計と人生を守る保険になります。
なぜ中古物件が“最も合理的な選択肢”なのか？
長崎市の中古住宅価格帯（2025年調査）
- 戸建て：1,200万～2,000万円台
- マンション：1,000万～1,800万円前後
👉 現実的な借入ライン＝2,000万円前後と一致
中古住宅のメリット
- 立地が良い（中心部・駅近・商業圏など）
- 実物が見られるため生活のイメージがしやすい
- 購入費用を抑え、その分をリフォーム・教育費・繰上返済に充てられる
- 売却時も需要が高く、資産価値が安定しやすい
中古住宅の注意点
- 耐震基準・築年数でローン控除が制限される可能性あり
- リフォーム費用込みで資金計画を組むこと
- 住宅診断（ホームインスペクション）の活用が有効
【まとめ】マイホーム購入は「余白を残す設計」が正解
長崎市で家を買うときの、借入額の目安をまとめると以下の通りです。
| ライフステージ | 借入の目安 | コメント |
|---|---|---|
| 共働きフルタイム | ～3,000万円 | 2,500万円が安心ゾーン |
| 子育て・時短勤務 | ～2,000万円 | 教育費とのバランスを考慮 |
| 離婚・単独返済期 | ～1,500万円 | 自立できる返済額に収める |
👉 借りられる額より、「持ちこたえられる額」で考える。
👉 そして、今の収入だけでなく、将来の変化に備えて余白を持たせる。
中古住宅という選択肢は、そうした現実を踏まえた“賢い判断”の一つです。
